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Cómo procesar pagos locales a Colombia (COP) vía transferencia bancaria local usando stablecoins

Cross-Border Payments
Pagos por transferencia bancaria local a Colombia en COP fondeados con USDC, con datos de importaciones, remesas y TRM

Tu proveedor en Medellín te envió una factura en pesos el lunes. Tu transferencia internacional salió el martes, y el viernes todavía no llega completa.

Los pagos por transferencia bancaria local a Colombia con stablecoins eliminan esa espera. Tú fondeas en USDC o USD, fijas una cotización, y tu destinatario recibe pesos colombianos (COP) en su propia cuenta bancaria.

La demanda es real. Colombia importó bienes por US$70.500 millones en 2025, un 10% más, según el DANE. El país también recibió un récord de US$13.098 millones en remesas en 2025, según datos de Migración Colombia y el Banco de la República.

Esta guía explica por qué fallan los pagos a Colombia, cómo funciona el flujo con stablecoins y qué datos del destinatario necesitas. Luego te muestra cómo enviar tu primer pago en COP desde el dashboard y por API.

Por qué pagar en Colombia es más difícil de lo que debería

Colombia tiene rieles bancarios locales sólidos. El problema está en la frontera, donde tu pago internacional se encuentra con un peso que se mueve y un banco receptor que pide trámites.

El peso se mueve rápido. La tasa oficial (TRM) fue de COP 3.273,49 por dólar el 3 de octubre de 2026. Es un 12,87% menos que al inicio del año. Una factura en dólares pagada hoy le rinde a tu proveedor muchos menos pesos que en enero.

Los giros entrantes exigen una acción del destinatario. Bancolombia pide a quienes reciben dinero del exterior aceptar el giro y su tasa de cambio en un plazo de 30 días, salvo que activen el abono automático. También advierte que otros bancos pueden cobrar comisiones en el camino.

Las transferencias internacionales pequeñas son caras. Enviar montos pequeños al exterior cuesta en promedio un 6,36% del monto enviado, según el Banco Mundial. En pagos mensuales a proveedores por US$40.000, ese promedio te costaría US$2.544 cada mes.

Los datos tienen que ser exactos. Cada banco colombiano usa su propio formato y largo de número de cuenta. Un dígito equivocado o el tipo de cuenta incorrecto es el camino más rápido a un pago rechazado.

Pagos por transferencia bancaria local a Colombia con stablecoins: cómo funciona

Yativo es infraestructura de pagos, no un banco. Usamos stablecoins como capa de liquidación entre tu saldo y Colombia. Luego, un socio de pago local licenciado entrega los pesos en destino.

  1. Fondeas tu saldo float en Yativo con un depósito en moneda fiat o en stablecoins, como USDC.
  2. Yativo convierte el valor del pago a USDC y lo liquida on-chain.
  3. Un socio de pago local licenciado en Colombia recibe la liquidación en stablecoins.
  4. El socio convierte los USDC a COP y envía una transferencia bancaria local a la cuenta del destinatario.
  5. Tu destinatario recibe pesos en su cuenta bancaria habitual.

Tu destinatario no necesita una billetera cripto. Nunca ve ni toca stablecoins. Para él, el pago se ve como cualquier transferencia de un remitente local.

Las stablecoins ya son parte de las finanzas en Colombia. Chainalysis estima el volumen de transacciones cripto de Colombia en US$44.200 millones entre julio de 2024 y junio de 2025. Las stablecoins representaron más de la mitad de las compras en exchanges con pesos colombianos en ese período.

Rieles de pago disponibles para Colombia

Los métodos de pago activos de Yativo para COP son Bank Transfer y Bre-B. Esta guía cubre Bank Transfer, que paga pesos a una cuenta de ahorros o corriente en un banco colombiano.

Transferencia bancaria (COP)

Las transferencias interbancarias en Colombia pasan por la red ACH. Bancolombia, por ejemplo, abona las transferencias a otros bancos en cinco ciclos en días hábiles, entre las 7:00 a. m. y las 5:30 p. m. Las transferencias hechas después del último ciclo, o en días no hábiles, llegan el siguiente día hábil.

Datos requeridos: el banco, el tipo de cuenta y el número de cuenta. Son los tres campos del formulario de pago para Colombia, gateway ID 2.

Tiempo de liquidación: tu cotización muestra el tiempo de entrega antes de confirmar el pago.

Ideal para: proveedores, agencias, empresas y destinatarios de nómina con cuenta bancaria en Colombia.

Bre-B (COP)

Bre-B es el sistema de pagos inmediatos de Colombia, operado por el Banco de la República. Mueve dinero entre entidades en segundos, a cualquier hora y cualquier día de la semana. Yativo paga por Bre-B con los gateway IDs 1277 y 1278, y nuestra guía de pagos por Bre-B lo explica en detalle.

Opciones SWIFT

Nuestra lista de métodos para Colombia también incluye SWIFT, gateway ID 564, que paga en USD. SWIFT (POBO), gateway ID 1133, paga en COP y requiere el endoso Collection/Payment-on-behalf-of en tu cliente. La disponibilidad depende de tu cuenta, así que revisa la lista actualizada antes de integrar.

Datos del destinatario que debes reunir antes de tu primer pago en COP

El formulario de pago para Colombia en nuestra API es la lista oficial de campos. Reúne estos datos durante el onboarding para completarlo sin una ronda de correos.

  • Banco: elegido de la lista que devuelve la API, cada uno con su código (por ejemplo, 007 para Bancolombia).
  • Tipo de cuenta: ahorros o corriente. La lista de bancos de nuestra documentación codifica ahorros como 2 y corriente como 1.
  • Número de cuenta: el número completo, copiado de un extracto o de la app del banco. El largo máximo varía por banco, de 8 a 18 dígitos.
  • Moneda de la cuenta: confirma que la cuenta esté en pesos colombianos.
  • Nombre legal e identificación: el nombre completo del titular y su cédula o NIT, guardados en tu registro del beneficiario.
  • Referencia de factura o pago: para que ambas partes puedan conciliar el pago.

Guarda el nombre y la identificación aunque el formulario solo pida datos bancarios. Los bancos colombianos piden el nombre del titular, el tipo y el número de identificación para hacer una transferencia a otro banco, como explica DAVIbank.

Cómo enviar un pago en COP con Yativo

Opción 1: Dashboard (para pagos manuales)

  1. Fondea tu saldo float en Yativo con un depósito en moneda fiat o en stablecoins.
  2. Ve a Transfer en tu dashboard de Yativo.
  3. Selecciona la billetera float con la que vas a pagar, por ejemplo USD, EUR, MXN o el saldo que hayas fondeado.
  4. Elige el cliente en cuyo nombre estás pagando. Este paso es necesario para las fintechs que procesan pagos en nombre de sus clientes.
  5. Elige Colombia como país de destino y el método de pago Bank Transfer.
  6. Ingresa los datos del destinatario: el banco, el tipo de cuenta (ahorros o corriente) y el número de cuenta.
  7. Ingresa el monto en USD o COP.
  8. Revisa la cotización: tipo de cambio, comisiones, tiempo de entrega y el monto exacto en COP que recibe tu destinatario.
  9. Confirma con tu PIN y 2FA.
  10. Sigue el pago en tiempo real y descarga el comprobante para tus registros.

Opción 2: API (para pagos automatizados y masivos)

Todos los endpoints de abajo están en la documentación de la API de Yativo. Las llamadas de producción van a https://api.yativo.com/api/v1, y el sandbox funciona en https://smtp.yativo.com/api/v1.

Autentica cada solicitud con los headers X-Api-Key y X-Api-Secret, y cada key solo funciona desde las IP de servidor que tiene registradas. Estas API keys reemplazaron a los bearer tokens. Los tokens de login dejan de funcionar desde servidores el 15 de octubre de 2026, como explicamos en nuestra actualización de octubre. Cada solicitud POST también necesita un header Idempotency-Key único.

Paso 1. Genera una dirección de fondeo en USDC sobre Solana para recargar tu saldo en USD:

POST https://api.yativo.com/api/v1/crypto/create-wallet
X-Api-Key: $YATIVO_API_KEY
X-Api-Secret: $YATIVO_API_SECRET
Idempotency-Key: 7c1e2a9b-3d4f-4b6a-8c2d-9e0f1a2b3c4e
Content-Type: application/json

{
  "currency": "USDC_SOL"
}

Paso 2. Lista los métodos de pago disponibles para Colombia:

curl "https://api.yativo.com/api/v1/payment-methods/payout?country=COL" \
  -H "X-Api-Key: $YATIVO_API_KEY" \
  -H "X-Api-Secret: $YATIVO_API_SECRET" \
  -H "Accept: application/json"

Bank Transfer (COP) está activo y tiene el gateway ID 2. Lee siempre el ID desde la respuesta en vivo en lugar de dejarlo fijo en tu código.

Paso 3. Obtén los campos requeridos para ese gateway:

GET https://api.yativo.com/api/v1/beneficiary/form/show/2
X-Api-Key: $YATIVO_API_KEY
X-Api-Secret: $YATIVO_API_SECRET

La respuesta lista tres campos: bankAccount, AccountType y bankCode. También devuelve la lista de bancos, con el código y los tipos de cuenta de cada uno.

Paso 4. Crea el beneficiario. Este ejemplo paga a la cuenta de ahorros de una empresa en Bancolombia:

POST https://api.yativo.com/api/v1/beneficiaries/payment-methods/
X-Api-Key: $YATIVO_API_KEY
X-Api-Secret: $YATIVO_API_SECRET
Idempotency-Key: 2a9c8b7d-6e5f-4a3b-9c1d-2e3f4a5b6c7e
Content-Type: application/json

{
  "gateway_id": 2,
  "nickname": "Textiles del Valle SAS",
  "currency": "COP",
  "customer_id": "e8caa491-57b6-4c39-9e3a-d2c97e47fbf0",
  "payment_data": {
    "bankAccount": "04512345678",
    "AccountType": "2",
    "bankCode": "007"
  }
}

Paso 5. Opcionalmente, fija tu tipo de cambio. Las cotizaciones son válidas por 5 minutos:

POST https://api.yativo.com/api/v1/exchange-rate
X-Api-Key: $YATIVO_API_KEY
X-Api-Secret: $YATIVO_API_SECRET
Idempotency-Key: 5e4d3c2b-1a0f-4e9d-8c7b-6a5f4e3d2c1c
Content-Type: application/json

{
  "from_currency": "USD",
  "to_currency": "COP",
  "method_id": 2,
  "method_type": "payout",
  "amount": 4000
}

Paso 6. Inicia el pago desde tu saldo en USD:

POST https://api.yativo.com/api/v1/wallet/payout
X-Api-Key: $YATIVO_API_KEY
X-Api-Secret: $YATIVO_API_SECRET
Idempotency-Key: 9f8e7d6c-5b4a-4c3d-9e2f-1a0b9c8d7e6a
Content-Type: application/json

{
  "debit_wallet": "USD",
  "amount": 4000,
  "payment_method_id": 4831,
  "customer_id": "e8caa491-57b6-4c39-9e3a-d2c97e47fbf0",
  "quote_id": "4a72ecf8-6c8a-4e38-9971-8aabe9f785ed"
}

Usa el id de la respuesta del beneficiario como payment_method_id. Omite quote_id si no fijaste un tipo de cambio. Para pagos masivos, repite la llamada por cada beneficiario, como describimos en nuestra página de payouts.

¿Qué opción de pago a Colombia te conviene?

 Transferencia bancaria (COP)Bre-B (COP)USD vía SWIFT
Velocidad de liquidaciónSe muestra en tu cotizaciónSe muestra en tu cotizaciónDepende de los bancos corresponsales
Datos requeridosBanco, tipo de cuenta, número de cuentaLlave Bre-B (ver documentación de API)Ver documentación de API
Ideal paraEmpresas, proveedores, nóminaPersonas, contratistasDestinatarios que quieren USD
DisponibilidadActivaActivaActiva
Moneda recibidaCOPCOPUSD

Buenas prácticas para pagos a Colombia

Valida el número de cuenta contra la lista de bancos. Cada banco del formulario tiene su propio largo máximo, por ejemplo 11 dígitos en Bancolombia. Validar el largo desde el inicio detecta errores antes de que el pago falle.

Fija el tipo de cambio en pagos grandes. El peso se ha movido casi un 13% frente al dólar este año. Las cotizaciones son válidas por 5 minutos, así que fija una para nóminas y facturas grandes.

Elige el riel según el destinatario. Usa transferencia bancaria para empresas y montos grandes. Bre-B sirve para personas, ya que cada pago por Bre-B tiene un tope de COP 12.110.000 en 2026.

Deja de usar gateway IDs retirados. Los métodos ACH (1353), TransfiYa (1354) y BreB (COL) (1355) fueron dados de baja el 2 de septiembre de 2026. Lee los gateway IDs desde el endpoint de métodos de pago en cada ejecución.

Guarda cada beneficiario una sola vez. Los métodos de pago reutilizables eliminan errores de digitación. Así, los pagos recurrentes se reducen a una sola llamada a la API.

Usa una sola estrategia en toda LATAM. El mismo flujo funciona en otros mercados. Revisa nuestra guía de pagos locales a Argentina por transferencia bancaria y nuestro análisis de rieles de pago en LATAM.

Preguntas frecuentes

¿Mi destinatario en Colombia necesita una billetera cripto?

No. Tu destinatario recibe pesos colombianos en su cuenta bancaria habitual. Nunca interactúa con stablecoins, y el pago llega como una transferencia local.

¿Es legal y cumple con la normativa pagar así a destinatarios en Colombia?

Sí, cuando el pago pasa por infraestructura regulada. Yativo está registrada ante FinCEN como Money Services Business, con el número de registro 31000270723339. Un socio de pago local licenciado hace la transferencia, así que tu destinatario ve un pago local normal. Tus propias obligaciones tributarias y de reporte siguen vigentes, así que confírmalas con tu asesor de cumplimiento.

¿Cuánto demora un pago en COP por transferencia bancaria?

Tu cotización de Yativo muestra el tiempo de entrega antes de confirmar, así que lo sabes antes de enviar. Del lado colombiano, las transferencias interbancarias por ACH se compensan en cinco ciclos en días hábiles, según Bancolombia.

¿A qué bancos colombianos puedo pagar?

El formulario de pago para Colombia devuelve la lista completa de bancos, con un código para cada uno. Incluye Bancolombia, Davivienda, Banco de Bogotá, Banco de Occidente, Scotiabank Colpatria y muchos más.

¿Puedo pagar con la llave Bre-B del destinatario en lugar del número de cuenta?

Sí, con otro método. Yativo también paga en COP por Bre-B, el sistema de pagos inmediatos de Colombia, con los gateway IDs 1277 y 1278. Nuestra guía de pagos por Bre-B explica cuándo usarlo.

¿Mi destinatario puede recibir dólares en lugar de pesos?

No con este riel, que solo entrega COP. Para recibir dólares, usa SWIFT, que paga en USD. Revisa GET /payment-methods/payout?country=COL para ver los métodos habilitados en tu cuenta, o consulta con tu ejecutivo de cuenta.

Empieza a pagar en pesos en Colombia

Colombia compró US$70.500 millones en bienes del exterior en 2025, y cada uno de esos proveedores quiere cobrar a tiempo. Con Yativo fondeas en USDC o USD y entregas COP a cuentas bancarias en Colombia a través de un socio de pago local licenciado. Tus destinatarios reciben una transferencia local, y tú usas una sola API para todos tus pagos. Agenda una demo para configurar tu primer pago a Colombia.

Fuentes